【FP3級が解説】共働き夫婦の保険見直し｜月2万円減らした3つのポイントと無料相談の使い方

こんにちは！”送迎パパ”です！

「保険って、なんとなく入ったままになっていませんか？」

我が家も、ずっとそうでした。

結婚したとき、職場の人に勧められるまま加入した生命保険。子どもが生まれたとき、なんとなく増やした医療保険。気づいたら毎月3万円を払い続けていました。

でも実は、その3万円になった経緯がちょっと恥ずかしくて。

当時、保険の担当者にこう言われたんです。「送迎パパの給料なら、月3万円くらいは払えますよね？」と。

払えると思った。それは本当です。

でも正直に言うと、それだけじゃなかった。「払えない」とも言えない雰囲気があった。担当者を前にして、なんとなく強がってしまった自分もいた。

今思えばこれ、典型的な売り込みトークです。でも当時の私は「払えるし、まあいいか」と思って、内容もよくわからないまま契約してしまった。

保険料は「支払える金額」で決めるものじゃない。「本当に必要な保障額」から逆算して決めるものです。この順番を間違えると、何年も何十万円も余分に払い続けることになります。

転機になったのは、育休中にFP3級を取ったことです。

テキストを読み進めていくうちに、ちょっとゾッとしました。「これ、半分以上いらないやつだ」と気づいたからです。

見直した結果、月1万円になりました。削減額は月2万円、年間24万円。

大事なのは「安くなった」ことよりも、自分の軸と公的保障の内容をしっかり理解できたことで、「何が本当に必要か」「何が不要か」がわかるようになったことです。売り込みに来る人に何を言われても、自分で判断できるようになる。それが一番の収穫でした。

この記事では、FP3級を取得した共働きパパの目線で、保険見直しのポイントと、プロへの相談をおすすめする理由を正直にお伝えします。

共働き家庭が保険を見直すべき、たった1つの理由

結論から言うと、理由はシンプルで「2人分の収入がある前提で設計されていないから」、それだけです。

多くの保険は「夫が大黒柱、妻は専業主婦」という時代のモデルで設計されています。でも今は違いますよね。共働きで、どちらの収入もある家庭がほとんどです。

それなのに昔のモデルのまま保険に入り続けると、必要以上の保障に、必要以上のお金を払い続けることになります。これが、我が家が月3万円を払っていた正体でした。

「2人分の収入がある」は保険を変える

生命保険の本来の役割は、「自分が亡くなったとき、残された家族が生活に困らないようにすること」です。

共働きであれば、片方が亡くなっても、もう片方の収入があります。つまり、必要な死亡保障の金額は、専業主婦家庭よりずっと小さくていいんです。

FP3級で学んだ必要保障額の考え方はこちらです。

項目	内容
遺族の生活費（総額）	残された家族が生活するために必要な金額
－ 遺族年金	公的年金から支払われる遺族への給付
－ 配偶者の収入	共働きなら、もう一方の収入がある
－ 貯蓄	手元にある資産
＝ 必要保障額	これが民間保険でカバーすべき金額

計算してみると、共働き家庭では「思っていたよりずっと小さかった」という結論になることが多いです。我が家もそうでした。

でも就業不能リスクは、共働きこそ気をつけたい

ただ、削ればいいというわけでもありません。

共働きだからこそ見落としがちなリスクが、就業不能リスクです。病気やケガで働けなくなったとき、会社員には傷病手当金があります。でも妻がフリーランスの場合、国民健康保険には傷病手当金の制度自体がないため、この補償がありません。

削るべきところと、手厚くすべきところを見極める。これがFP3級を取って一番学んだことです。

FP3級で学んだ、保険選びの3原則

FP3級の勉強をしていて「もっと早く知りたかった」と思ったことが3つあります。保険の教科書には書いてあるけど、なかなか教えてもらえない話です。

①「確率：低・損失：大」のものだけに入る

これが保険の大原則です。

保険は「めったに起きないけど、起きたら家計が壊滅的なダメージを受けるリスク」に備えるものです。

リスクの種類	確率	損失の大きさ	保険の必要性
死亡・就業不能	低い	非常に大きい	◎ 必要
大きな病気・入院	やや低い	大きい	△ 公的保障で多くカバーできる
日常的なケガ・風邪	高い	小さい	× 不要（貯蓄で対応）
火事・自然災害	低い	非常に大きい	◎ 必要（賃貸でも必須）

「確率が高くて損失が小さい」ものは保険ではなく貯蓄で備える。逆に「確率は低くても損失が壊滅的」なものは保険で備える。この考え方を知るだけで、保険の選び方がガラッと変わります。

私が医療保険を解約できたのも、「日常的な入院や治療は高額療養費制度でカバーできるし、貯蓄で対応できる」と判断できたからです。

②まず公的保障を確認する

保険を考えるとき、多くの人は「民間保険でどう備えるか」から入りがちです。でも順番が逆なんですよね。まず確認すべきは、「公的保障で何がカバーされているか」です。

公的保証の種類	対象	内容
健康保険（高額療養費）	会社員・フリーランス※	月の医療費が一定額を超えたら還付
傷病手当金	会社員のみ	病気・ケガで休業時に給与の約2/3
遺族年金	会社員・自営業	死亡時に遺族へ年金が支払われる
障害年金	会社員・自営業	障害状態になったとき支給

※フリーランスは国民健康保険のため傷病手当金なし

公的保障の内容をしっかり知っていれば、「実はすでにカバーされていた」というものが見えてきます。それだけで、営業トークに流されにくくなりますよ。

③死亡保障は「残された家族に必要な金額」から逆算する

必要な死亡保障額は感覚で決めるものではなく、計算できます。共働き家庭でこの計算をやってみると、「そんなに大きな保障はいらなかった」という結論になることがほとんどです。

【実例公開】我が家の保険、見直し前と後

見直し前：月3万円になった「本当の理由」

実は、3万円になった経緯に、保険の落とし穴がぎゅっと詰まっています。

「送迎パパの給料なら、月3万円くらい払えますよね？だったらこのプランがおすすめですよ」

払えると思った。それは本当です。でも今振り返ると、それだけじゃなかった。「払えない」とも言えない空気があった。担当者を目の前にして、なんとなく強がってしまっていた。

そういう気持ち、ありませんか？

保険料は「支払える額」ではなく、「本当に必要な保障額に対して払うべき額」で決めるものです。この順番を間違えると、必要のない保障に何年もお金を払い続けることになります。

保険の種類	月額保険料	備考
生命保険（死亡保障）	約15,000円	職場の人に勧められて加入
医療保険	約8,000円	夫婦それぞれ加入
火災保険（賃貸用）	約7,000円	賃貸契約時に勧められてそのまま加入
合計	約30,000円	「払えるから」で決めた金額

内容をちゃんと理解しないまま、「払えるから」「断れなかったから」という理由だけで契約していました。

火災保険は賃貸でも必要。でも見直せば安くなる

賃貸でも火災保険は必要です。「確率：低・損失：大」の典型で、火事や水漏れで損害が出たとき、保険がなければ自腹になります。

ただ、賃貸の火災保険は見直しの余地が大きい。我が家は契約時に不動産会社から勧められたプランをそのまま使っていましたが、これが割高でした。

見直した結果、年額5,000円程度のプランに変更できました。月額に換算すると約400円。賃貸の火災保険は「自分で選べる」ということを知らない人が多いんですよね。不動産会社に勧められたプランを断って、自分で選ぶだけでかなり安くなることがあります。

見直し後：月1万円になった理由

「本当に必要な保障額はいくらか」「確率と損失の大きさはどうか」を起点に考え直した結果がこちらです。

保険の種類	月額保険料	変更内容
生命保険（死亡保障）	約3,000円	必要保障額を計算して縮小
就業不能保険	約4,000円	リスクを見極めて新規加入
火災保険（賃貸用）	約400円	自分でプランを選び直し
合計	約10,000円	月2万円・年24万円削減

医療保険は、高額療養費制度と貯蓄で対応できると判断して解約しました。「確率：高・損失：小」のリスクに保険をかける必要はない、という考え方です。

自分でやってみて気づいた「プロに頼めばよかった」こと

FP3級を持っていても、全部自分で判断するのは正直なかなか大変でした。知識はある。でも「自分の家庭に最適な組み合わせ」を客観的に見るのは、やっぱり難しいんですよね。

結果として無料相談を使ったんですが、「最初からプロに相談しておけばよかった」というのが正直な感想です。

無料保険相談、使ってみて正直どうだった？

「保険の無料相談って、結局売り込みじゃないの？」

使う前、私もそう思っていました。でも実際は違いました。「払える額でこのプランどうですか」という話には一切ならず、「本当に必要な保障はどれか」を一緒に考えてくれる場でした。

保険チャンネル・ほけんの窓口の違い

サービス名	相談方法	特徴
保険チャンネル	オンライン	子育て中でも自宅で相談可。複数社を比較提案。
ほけんの窓口	対面	書類持参でじっくり話せる安心感がある。

どちらも相談は完全無料で、加入を強制されることもありません。「話を聞くだけ」でも全然OKです。

【保険チャンネルの無料相談リンク準備中】

相談前に準備しておくと良いもの

・現在加入している保険の証券（保険証書）
・家族全員の年収のメモ（大まかでOK）
・「これが不安」という悩みを1〜2個言語化しておく

とくに保険証書があると話がスムーズです。

【ほけんの窓口の無料相談リンク準備中】

まとめ｜まず「現状把握」だけでもしてみてください

保険の見直しって、なんとなく「めんどくさい」「難しそう」と後回しにしがちですよね。私もずっとそうでした。

でも振り返ると、一番の問題は「払える額で保険を選んでいた」ことと、「確率と損失の大きさ」で考えていなかったことでした。そして正直に言うと、断れない空気に流されていた自分もいた。

この記事を読んでくれているあなたには、同じ思いをしてほしくないんです。

自分の軸と公的保障の内容を知るだけで、見え方がガラッと変わります。何が必要で、何が不要かが自分でわかるようになる。それだけで、売り込みトークに流されることもなくなります。

実際に我が家は月2万円、年間24万円の固定費が減りました。10年で240万円です。

難しく考えなくて大丈夫です。まず「今どんな保険に入っているか」を確認するだけでいい。それだけで、何かが変わり始めます。

一人でやるのが不安なら、無料相談を使ってみてください。「払える額」ではなく「必要な額」を一緒に考えてくれるプロが、無料で話を聞いてくれます。

あなたの家庭に合った答えは必ずあります。一緒に、固定費を見直していきましょう。